1 августа вступил в силу Закон о формировании правовых основ для внедрения цифрового рубля. Что такое цифровой рубль, каковы его плюсы и минусы? Будет ли он полезен гражданам и бизнесу и станет ли конкурентом традиционным деньгам?
Цифровой рубль – это третья форма рубля, своеобразное дополнение к наличным (банкноты и монеты в наших кошельках) и безналичным деньгам (на счетах в банках, на картах). Об этом говорится в специальной инструкции ЦБ, посвященной внедрению в оборот цифровой национальной валюты.
Kaк paбoтaют цифpoвыe pyбли
Цифровые рубли будут храниться в цифровых кошельках граждан и компаний. Кошельки, в свою очередь, будут открываться на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. При этом доступ к цифровым кошелькам будет через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и интернет-банки. Все три формы нацвалюты будут равноценными, то есть один цифровой рубль равен одному наличному или безналичному.
Главной проблемой для широкого внедрения цифрового рубля было отсутствие внятной законодательной базы. Новый закон решает эту проблему: в нем даны определения ключевым понятиям, связанным с цифровой валютой, и установлены требования к организации работы платформы цифрового рубля и доступа к ней. А также определен порядок открытия, ведения и закрытия соответствующего счета. Кроме того, устанавливаются правила перевода таких рублей, особенности взыскания их у должников и т. д.
Цифровые рубли, так же как в настоящее время бумажные и металлические деньги, будет выпускать Банк России. Они будут выпускаться на платформе Банка России, который организует и обеспечивает ее функционирование. Платформа будет работать круглосуточно, включая выходные и праздничные дни. Операции на ней будут проводиться в режиме онлайн.
Россияне смогут пользоваться цифровыми рублями по желанию наряду с наличными и безналичными деньгами. Получив перевод в цифровой валюте, можно в любой момент перевести его на свой рублевый счет в банке, а затем снять наличные. В инструкции ЦБ особо отмечается, что цифровые рубли – это еще одно удобное и современное средство платежей и переводов, но не сбережения. Главное предназначение цифровой валюты – платежи за товары или услуги.
При этом положить «цифру» на банковский депозит для получения процентов невозможно. Да и кредит в цифровых рублях никто не выдаст. У россиянина может быть только один цифровой кошелек. Открыть его можно после идентификации на «Госуслугах». «Из приложения банка попадаете на „Госуслуги“ через свою подтвержденную учетную запись. Там проверяются ваши данные, сравниваются с теми данными, которые уже есть в банке. Это дополнительная идентификация, для того чтобы открыть кошелек. Это нужно будет сделать один раз при открытии кошелька», – рассказал ТАСС Денис Поляков, заместитель директора департамента национальной платежной системы ЦБ РФ.
Пользоваться этим кошельком в дальнейшем также можно через мобильное приложение любого банка, где у клиента есть счет. Сам кошелек будет находиться на платформе Банка России и не будет привязан к какому-то конкретному финансовому учреждению.
Bcë для гocyдapcтвa?
По словам Никиты Зуборева, старшего аналитика BestChange.ru, государство вводит цифровой рубль для поддержания финансовой стабильности. Угроза оттока денег в частные цифровые валюты (криптовалюты) создает большие риски.
Если ЦБ не способен контролировать эмиссию и обращение новых цифровых денег, то и его влияние на кредитную политику банков в стране станет минимальным. По мнению аналитика, введением новой формы национальной валюты Центробанк старается сохранить или даже усилить свое влияние.
По словам Виктора Першикова, аналитика рынка криптовалют, система цифровой нацвалюты прозрачна и построена на принципах распределенного реестра, и ЦБ всегда сможет получить подробную информацию обо всех тратах средств, которые будут производиться в цифровых рублях.
«От целевых средств, направленных на нацпроекты, до трат граждан в магазинах, где в будущем можно будет расплатиться новой формой денег, государство получит полную прозрачность и возможность контролировать процесс обращения денег», – уточняет Першиков. Это, в свою очередь, положительно скажется на сборе налогов, выводе экономики из серой зоны, повышении прозрачности отчетности и возможности точечного управления и подстройки монетарных мер.
Bcë для людeй?
Какие преимущества обычному россиянину даст использование цифрового кошелька, наполненного цифровыми рублями?
Одно из преимуществ – удешевление транзакций. Второе – троекратное увеличение лимита по сравнению с обычными переводами. Лимит по «цифре» составит 300 тыс. рублей в месяц. Цифровые рубли невозможно потерять даже в случае банкротства или отзыва лицензии у банка. Гарант безопасности – платформа ЦБ, где хранится цифровая валюта.
Отдельный момент, достойный обсуждения, – переводы «цифры». Для перевода другому человеку можно отправить деньги по номеру телефона, то есть все, как и с обычной безналичной оплатой. Кроме того, цифровым рублем также будет удобно оплачивать налоги. Более того, согласно концепту, предложенному Центробанком, интернет для оплаты будет необязателен. Для оплаты товаров или услуг нужно будет отсканировать QR-код на кассе или приложить телефон к терминалу.
«Хотя, как точно это реализуют технически, пока неизвестно. Это было бы актуально для российской глубинки и отдаленных территорий страны, где существуют постоянные проблемы со связью», – рассуждает Никита Зуборев. Правда, по его мнению, подобная технология доступна и для обычного безнала. Существует стандарт EMV (Europay Mastercard Visa), позволяющий совершать офлайн-оплату с обычными банковскими картами с рядом терминалов уже сейчас, без необходимости создавать цифровой рубль. «Например, это работает в мегаполисах при оплате проезда в транспорте банковской картой», – подчеркивает Зуборев.
Виктор Першиков уверен, что на текущий момент цифровой рубль ничем не лучше безналичных средств, СБП и других платежных систем. Количество мест, где его будут принимать, на начальном этапе будет небольшим. По его мнению, это исключительно платежный инструмент, так как в цифровом рубле нельзя будет брать кредиты или формировать вклады.
Впрочем, мошеннические операции с цифровым рублем также исключены, подчеркивает главный, по мнению некоторых экспертов, лоббист цифрового рубля Анатолий Аксаков, председатель Комитета Государственной думы по финансовому рынку.
Виртуальные кошельки будут персональными, а сами цифровые рубли – хранить данные обо всех предыдущих держателях. «Это позволит отследить цифровые рубли, как по „маячку“: кто, кому, сколько, когда и за что заплатил», – резюмирует депутат.
Bcë для бизнeca?
В глобальном плане плюсы от внедрения цифровой валюты сосредоточены вокруг повышения прозрачности экономики и контроля за денежной массой, что играет на руку и ЦБ, и Минфину, и другим органам власти.
«Этот шаг, безусловно, своевременен и в будущем предполагает снижение роли наличных средств в обороте с полным переходом на «цифру», что уже делается в тех или иных странах (Швеция, Франция, Китай и т. п.)», – убежден Першиков.
Если говорить о практической пользе, то использование цифрового рубля снизит издержки на эквайринговые комиссии. Сейчас плата за эквайринг составляет около 3% от платежа, а с введением цифрового рубля планируется снижение ниже 1%.
На данный момент эквайринговые комиссии банков для ИП и ООО в Москве начинаются от 0,4% и достигают 2,5% от суммы операции. «Высокие издержки на транзакции генерят высокие цены. И это тоже одна из задач, которую цифровой рубль должен решить», – отметила в интервью Forbes.ru Ольга Скоробогатова, первый зампред ЦБ. Торговые сети будут экономить не менее 80 млрд рублей в год от снижения эквайринговых комиссий, подсчитали аналитики консалтинговой компании «Яков и партнеры».
Как минимум магазины могут предложить покупателям бесплатную доставку и другие бонусы за оплату цифровыми рублями. «Я думаю, что в обозримом будущем мы увидим битву программ лояльности банков и торговых сетей. В любом случае от такой борьбы потребитель только выиграет», – считает Скоробогатова.
Кроме того, по словам Зуборева, в рамках концепции внедрения цифрового рубля появится возможность создавать автоплатежи с помощью смарт-контрактов. До реализации этого инструмента еще очень далеко, но в перспективе это могло бы стать неплохой альтернативой банковским эскроу-счетам. При этом, как считает аналитик, за банками останется право обслуживать безналичный рубль в прежнем режиме, начислять вам проценты и кешбэк. Как и раньше, выбор за вами.
По мнению Першикова, цифровой рубль снизит бюрократическую нагрузку и повысит прозрачность и надежность взаимоотношений с контрагентами. Однако на первых этапах – только внутри страны, так как использование цифрового рубля в рамках ВЭД в ближайшее время не планируется.
Bcë для бaнкoв?
Внедрение цифрового рубля может существенно повлиять на прибыльность основных игроков рынка, говорится в исследовании консалтинговой компании «Яков и партнеры» (бывшее подразделение McKinsey в России), поскольку они получают немалый доход за счет высоких межбанковских комиссий и процентных ставок.
Банки могут лишиться чистого комиссионного дохода от обработки карточных платежей, а средняя стоимость привлечения остатков может вырасти. Абсолютный размер сокращения доходов банковского сектора зависит от оборота цифрового рубля и объема остатков на кошельках в ЦБ.
По предварительной оценке компании, на горизонте 3–5 лет после успешного пилотирования и полномасштабного внедрения банки могут терять до 50 млрд рублей в год в виде комиссии за обслуживание платежей и расходов на привлечение пассивов.
По оценкам Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования, из банков в цифровые рубли может перетечь около 9 трлн рублей. Аналитики Сбера осторожнее в оценках: 2–4 трлн рублей. ЦБ признает, что введение цифрового рубля усилит конкуренцию между банками, у которых возникнет стимул создавать для клиентов более привлекательные условия по финансовым продуктам и переводам.
Бeз caнкций?
«На эту форму денег будут распространяться все те же самые факторы и ограничения, например, в рамках санкций, которые распространяются на экономическую систему в целом», – категоричен Першиков. По его словам, цифровой рубль не решит проблемы отключения банков от SWIFT и не позволит обойти санкции.
Никита Зуборев считает, что чисто технически цифровым рублем можно расплачиваться в обход санкций. Но лишь потому, что расчеты в национальных валютах не подпадают под санкции при условии, что этого хотят все участники сделки. Правда, с этой точки зрения создание дополнительной формы рубля не имеет смысла. Обходить санкции прямо сейчас можно при расчетах безналичным или наличным рублем. Как заявляет аналитик, при попытке обойти санкционные барьеры с помощью «цифры» возникает риск вторичных санкций (в какой бы анонимной валюте ни проходила оплата, поставщики и дистрибьюторы оставляют «бумажный след»).
Еще одной проблемой потенциальных торговых партнеров РФ станет необходимость создания счета в ЦБ РФ, который также находится под санкциями.
Бeз нeдocтaткoв?
Увы, но, по мнению экспертов, минусов и недостатков у цифровой валюты хватает.
По словам Зуборева, цифровой рубль будет на себе ощущать все те же минусы, что и другие формы национальной валюты: инфляцию, девальвацию и деноминацию. Аналитик прогнозирует новые риски. Например, часть денег, переведенных вкладчиками банков в «цифру», сразу уйдет на баланс ЦБ, а значит, банки не смогут обеспечивать прежние доходы. Они перестанут зарабатывать на комиссиях, обслуживании счетов и эквайринге.
Еще один риск: хакерские атаки на централизованную платформу ЦБ, где будут храниться цифровые рубли, могут привести к сбоям системы или к полному коллапсу.
Анонимность также пострадает, ведь каждая транзакция с цифровым рублем будет отражена в прозрачном реестре. Все кошельки будут именными и под полным контролем Центрального банка. Опрошенные эксперты уверены, что цифровой рубль не панацея и не эволюция денег, а лишь реализация концепции цифрового актива, полностью подчиненного Центробанку.
«В противовес неконтролируемым криптовалютам цифровая валюта кажется для экономики более перспективной, но для обычных людей она таковой не кажется», – констатирует Першиков.
Koгдa зapaбoтaeт?
О реальном использовании цифрового рубля можно будет говорить к середине следующего года, как для граждан, которые будут открывать себе счета на платформе ЦБ, так и для бизнеса, который будет внедрять эту технологию для оплаты товаров и услуг.
В дальнейшем, по словам Першикова, предстоит проделать огромную работу: создать условия для функционирования цифрового рубля офлайн, совместить его с технологиями дружественных валют, чтобы он мог торговаться на международном валютном рынке наравне с безналичным рублем и т. д. При этом в потребительский оборот цифровой рубль должен окончательно войти лишь к 2030 году.
